Досить часто, при спілкуванні з людьми на тему недержавного пенсійного забезпечення або страхування життя , чуєш : це — піраміда. Як правило , люди , які вішають цей ярлик , не до кінця , або зовсім , не розуміють суті свого , досить серйозного звинувачення.
Перш за все, чому звучить слово «піраміда»?
Сутність страхування життя непроста для розуміння і сприйняття , продукт – віртуальний , його не можна пощупати, попробувати на зуб , його можна тільки уявити. Коли уява пробуксовує, або людина «пливе» , тобто відчуває , що перестала розуміти , про що йде мова, включається захист, однією із форм якого є кліше : ЦЕ – ПІРАМІДА !
Давайте дійсно попробуємо розібратись : що таке – «піраміда »? Як працює механізм страхування життя ? І чому ці два поняття і «рядом не стоять» , тобто зовсім не мають ніякого відношення одне до одного ?
З точки зору геометрії , піраміда – многогранник , одна грань якого довільний многокутник , а інші грані – трикутники, що мають спільну вершину.

Очевидно, що наші співбесідники мають на увазі піраміду не геометричну , а фінансову піраміду. За визначенням , фінансова піраміда – це , коли власник грошей віддає їх у розпорядження організаторів піраміди в обмін на можливість заробити за рахунок залучення до участі в піраміді грошей інших осіб і перерозподілу їх, в тому числі і на свою користь. Одним з класичних прикладів фінансової піраміди на всьому пострадянському просторі є МММ, причому, засновник її — С.П.Мавроді, цього і не скривав. Ознаками фінансової піраміди є : високі і надвисокі прибутки, обіцянки постійних доходів з мінімальними ризиками або з їх відсутністю, не ліцензовані постачальники цих послуг( тобто держава не приймає в цьому участь), складність в отриманні виплат і т.п.
Ще один вид фінансової піраміди , це – схеми Понці ( за іменем італійського шахрая Карла Понці , який створив першу у світі фінансову піраміду в 1919 році в США). Основна відмінність схем Понці ві д звичайних пірамідальних схем в тому, що від інвестора приховують факт отримання ним прибутку лише за рахунок нових інвесторів , і не зобов’язують залучати нових ( цим займаються самі організатори).

Спільною рисою всіх пірамідальних схем є те , що всі залучені кошти не інвестуються ні в які обіцяні проекти , а просто перерозподіляються між учасниками піраміди згідно маркетингу , який придумали організатори , і як тільки потік «лохів», вибачте – інвесторів , спадає , проект швиденько закривається.
В противагу, давайте розглянемо схему , як працює накопичення при довгостроковому (більше 10 років) страхуванні життя . Ми віддаємо наші кошти в управління страховій компанії (далі скорочено – СК) , яка займається страхуванням життя ( в Україні цей вид діяльності — ліцензований , ліцензії , які видаються , безстрокові). Інвестиційна група СК підшуковує привабливі інвестиційні проекти , які реалізовуються в Україні , і як правило , під гарантії уряду , вкладує наші кошти. Кожного року нам нараховуються відсотки , вони на рівні відсотків по банківським депозитам, іноді менші. Менші , тому що завдання СК зберегти купівельну спроможність грошей , взятих в управління, а не погоня за якомога більшим прибутком , але завжди на 3-5% більші від офіційного річного рівня інфляції в країні . Кожного року відсотки, зароблені за попередній рік капіталізуються, тобто нарахування йде за так званим «складним» відсотком » . Схема працює в усіх країнах світу, працює більше ста років.

З моєї точки зору , найбільшою гарантією того , що довгострокове страхування життя не є фінансовою пірамідою, є — участь в ньому держави. Держава в такі ігри не грає. Крім ліцензування , держава надає кожному , хто застрахував своє життя на 10 і більше років, податкову пільгу (ст.166 Податкового кодексу України) . При подачі декларації , перерозраховується податок з доходу фізичних осіб , і вам повертають 15% від вашого , відданого в управління СК , річного внеску , при умові , звичайно, що ви офіційно працевлаштовані, і сплачуєте податок з доходу фізичних осіб. Не чув, щоб держава відшкодовувала, хоча б якусь частину , тим хто інвестував в МММ, чи іншу фінансову піраміду.
Але , в все ж таки , « откуда дровишки»? Чому в багатьох людей виникає асоціація з пірамідою ? Знову ж, на мою думку, це зв’язано з тим , що багато страхових компаній працює через брокерів. А брокер в своїй роботі використовує систему продаж , яку називають мережевий (обо сітьовий ) маркетинг. І це не дивно, тому що, продажі через мережевий маркетинг в 4-8 разів більші , ніж прямі продажі. Страхова компанія оплачує брокеру комісійні за кожного полісованого клієнта . Якщо виникає питання – де СК бере на це кошти ? То це очевидно, по нашому законодавству 15% коштів, зароблених за рік від інвестування , залишається для роботи самій СК , в тому числі , і для виплати комісійних . Брокер же, оплачує своїм працівникам , згідно схеми, яка прописана в договорі про співробітництво , яка частково нагадує сітьовий маркетинг , в ній можна побачити і піраміду . Але скажіть мені , будь-ласка , чи має відношення схема оплати брокера своїм працівникам , до схеми, за якою працюють всі світові страхові компанії зі страхування життя , деякі з історією в не одне століття ? Очевидно , що не має.
А тому , звертаюся до всіх , хто не хоче провести старість в бідності , відкладайте частину заробленого , страхуйте своє життя і Бог про вас не забуде.